Tänapäeva ühiskonnas võib rahaline ebakindlus tabada igaühte — olgu selle põhjuseks ootamatu töökaotus, ootamatud arved või terviseprobleemid. Paljud inimesed satuvad olukorda, kus neil on vaja kiiresti raha, kuid samal ajal on nende krediidiajalugu määrdunud maksehäirete või negatiivsete märgetega Krediidiinfos. Traditsioonilised pangad keelduvad tavaliselt sellistele klientidele laenu andmast, mis tekitab vajaduse alternatiivsete lahenduste järele.
Mis on maksehäire ja halb krediidireiting?
Maksehäire tekib, kui inimene jätab arve tasumata kokkulepitud ajaks ja võlausaldaja on selle info edastanud vastavasse registrisse (nt Krediidiinfo või Creditinfo). Selline märge jääb krediidiraportisse mitmeks aastaks ja muudab edasise laenusaamise keerulisemaks.
Halb krediidireiting viitab sellele, et isiku või ettevõtte varasem laenukäitumine (nt hilinemised, võlgnevused, maksmata arved) on olnud ebausaldusväärne. Pangad ja krediidiasutused hindavad krediidireitingut enne laenu andmist, et otsustada, kas isik on usaldusväärne.
Kuidas saada kiireloomuline laen maksehäirega?
Eralaenuandjad ja väikelaenufirmad
Paljud eralaenuandjad ja väikelaenufirmad on valmis laenu andma ka siis, kui kliendil on negatiivne krediidireiting. Need ettevõtted ei pruugi kasutada sama rangeid hindamiskriteeriume nagu pangad ning võivad pakkuda:
- Väiksemaid summasid (nt 100–3000 eurot)
- Lühemaid laenuperioode (kuni 1–2 aastat)
- Kiirlaene või palgapäevalaene
Tagatisega laenud
Kui sul on tagatis (nt auto, kinnisvara, väärisesemed), võib olla lihtsam laenu saada ka maksehäire korral. Tagatis annab laenuandjale kindlustunde, et võlg tasutakse.
Plussid:
- Võimalik laenata suuremaid summasid
- Madalamad intressimäärad võrreldes tagatiseta laenuga
Miinused:
- Vara võib kaotada, kui ei suudeta makseid täita
Käendajaga laen
Kui sul on usaldusväärne käendaja, kes on valmis vastutama, kui sina ei suuda laenu tagasi maksta, siis võib ka see avada ukse laenu saamiseks ka negatiivse krediidireitingu korral.
- Laenu saamine on võimalik ka maksehäiretega, kuid see nõuab hoolikat võrdlemist ja vastutustundlikku otsustamist.
- Tagatis või käendaja võib suurendada võimalusi laenu saamiseks ka halva krediidiajalooga.
- Kõrge intress ja varjatud kulud on peamised riskid – alati loe tingimused hoolikalt läbi.
Kuidas valida usaldusväärne laenuandja?
Turul tegutseb mitmeid laenupakkujaid, kelle tingimused ja usaldusväärsus erinevad oluliselt. Järgnevad punktid aitavad sul teha teadlikke otsuseid:
- Kontrolli ettevõtte tausta: kas neil on tegevusluba? Kas nad on kantud Finantsinspektsiooni nimekirja?
- Loe läbi tingimused: ära kunagi allkirjasta midagi ilma täielikult aru saamata.
- Vaata intressimäärasid ja lisatasusid: kõrge intress võib muuta väikese laenu väga kalliks.
- Uuri arvustusi: klientide kogemused räägivad palju teenuse kvaliteedi kohta.
Riskid ja võimalikud probleemid
Kuigi kiireloomuline laen võib tunduda päästerõngana, kaasnevad sellega ka olulised riskid:
Üleliigne intress ja varjatud kulud
Mõned väikelaenuandjad kasutavad ära klientide keerulist olukorda, pakkudes laene väga kõrge intressiga (kuni 60% aastas või rohkem). Pealtnäha väike igakuine makse võib kiiresti muutuda koormavaks.
Võlgade kuhjumine
Kui inimene võtab laenu, et maksta teisi laene või arveid, võib see viia nn võlatsüklisse. Iga uus laen suurendab kohustusi, mida on aina raskem täita.
Petturlikud laenuandjad
Turul tegutseb ka pettureid, kes küsivad “avaldustasusid” või „kinnitusmakseid“, kuid ei anna kunagi laenu. Ole alati ettevaatlik, kui keegi nõuab raha enne laenu väljastamist.
Kas kiireloomuline laen võib aidata krediidiskoori parandada?
Võimalik. Kui saad laenu vastutustundlikult kasutada ja kõik maksed õigeaegselt tasuda, võib see pikemas perspektiivis aidata krediidireitingut parandada. Selle eelduseks on:
- Laenuandja edastab info maksete kohta Krediidiinfosse
- Laenu võetakse mõistlikus mahus ja vastavalt sissetulekule
- Maksetega ei jääda hiljaks
Alternatiivid kiireloomulisele laenule
Kui laenamine ei tundu turvaline või võimalik, tasub kaaluda alternatiive:
Pereliikmete või sõprade abi
Võib olla ebamugav, kuid tihti on see kõige odavam ja paindlikum viis ajutise rahalise raskuse lahendamiseks.
Koostöö võlausaldajatega
Kui oled sattunud makseraskustesse, võta ühendust võlausaldajatega ja selgita olukorda. Sageli ollakse valmis:
- Pakkuma maksegraafikut
- Lühiajalist maksepuhkust
- Vähendama viiviseid
Sotsiaalabi ja võlanõustamine
Eestis on võimalik pöörduda võlanõustaja või kohaliku omavalitsuse sotsiaaltöötaja poole. Nad aitavad analüüsida olukorda ja otsida lahendusi, mis ei hõlma kallist laenamist.
Kuidas parandada oma krediidiajalugu?
Kuigi negatiivne märge ei kao üleöö, saab krediidiajalugu järk-järgult parandada järgmiste sammudega:
- Maksa kõik olemasolevad võlad võimalikult kiiresti
- Väldi uusi maksehäireid
- Kasuta arvelduskrediiti ja väikelaene vastutustundlikult
- Kontrolli oma krediidiinfot regulaarselt
Laen maksehäirete ja halva Krediidiinfoga on võimalik, kuid see nõuab hoolikat kaalumist ja vastutustundlikku tegutsemist. Kiireloomuline laen võib olla ajutine lahendus, ent valede otsuste korral võib olukord muutuda veelgi halvemaks. Enne otsuse tegemist on oluline mõista oma finantsseisu, võrrelda erinevaid pakkumisi ning vajadusel küsida nõu asjatundjatelt.