Finantsprobleemid ei küsi aega ega kohta – need võivad tabada igaüht. Kui elu keerdkäikude tõttu on tekkinud halb krediidiajalugu, võib tunduda, et väljapääs puudub. Kuid tegelikkuses on lahendusi, millest üks tõhusamaid on krediitide ühendamine ehk refinantseerimine. Käesolevas artiklis vaatleme lähemalt, kuidas töötavad krediitide ühendamise võimalused ka neile, kel on olnud raskusi laenude tasumisega või kelle krediidiskoor pole parim.
Halva krediidiajaloo tähendus
Halb krediidiajalugu tekib juhul, kui inimene pole suutnud oma varasemaid võlgu kokkulepitud viisil tasuda. See võib olla tingitud:
- Hilinenud või maksmata arvete tasumisest
- Inkassomenetlustest
- Võlanõuete kohtusse andmisest
- Pankrotimenetlustest
Eestis peetakse halbade laenude infot ka maksehäireregistris, mis võib raskendada uute laenude saamist. Sellest hoolimata on mitmeid laenupakkujaid, kes pakuvad krediidikonsolideerimist ka maksehäiretega isikutele.
Miks kaaluda krediitide ühendamist?
- Ülevaade rahalistest kohustustest: Kui on mitu laenu erinevate tingimustega (intressimäär, tähtaeg, kuumakse), võib rahaline olukord kiiresti muutuda segaseks. Ühendatud laen tähendab ühte kokkulepet ja selget maksegraafikut.
- Igakuise makse vähendamine: Üldjuhul pakub uus laen madalamat igakuist makset, kuna laenuperiood pikeneb või intressimäär alandatakse. See võib vabastada rahavoogu muudeks elulisteks kuludeks.
- Võimalus intressikulu kokku hoida: Kui intressimäär langeb, võib kogu laenuperioodi jooksul intressikuludes märkimisväärselt säästa.
- Parandab rahalist distsipliini: Üksainus kohustus on lihtsam hallata kui mitu. See aitab vältida uute võlgade kogunemist ning parandab maksekäitumist.
Uuri oma krediidiajalugu: Tee endale selgeks, mida Sinu kohta maksehäireregistris või Krediidiinfos öeldakse. Mõned väiksemad viivitused ei pruugi olla takistuseks, aga suuremad probleemid võivad vajada lisaselgitusi.
Millal ei ole mõistlik krediite ühendada?
- Kui uus laen tuleb oluliselt kõrgema intressimääraga
- Kui kogu krediidikulu suureneb märgatavalt
- Kui maksed ei ole jätkusuutlikud ka uue laenuga
- Kui probleem peitub pigem sissetulekute ebapiisavuses või kulude juhtimises
Kas refinantseerimine aitab parandada krediidiajalugu?
Kui uus laen tasutakse korrektselt ja õigel ajal, võib see pikaajaliselt aidata parandada krediidiskoori. Lisaks eemaldatakse makstud võlad maksehäireregistrist mõne aja möödudes.
Halb krediidiajalugu ei pea tähendama lõppu finantsvõimalustele. Krediitide ühendamine võib olla väga tõhus viis rahalise olukorra stabiliseerimiseks, eriti kui seda tehakse teadlikult ja läbimõeldult. Oluline on mitte otsida vaid kiiret lahendust, vaid püsivat muutust maksekäitumises ja rahakasutuses.