Mis on halb krediidiajalugu ja kuidas see tekib?
Krediidiajalugu on iga inimese finantskäitumise peegel. Eestis haldab krediidiinfot eelkõige Krediidiinfo AS, kuhu koondub info varasemate maksehäirete, kohtutäiturite andmete, maksmata arvete ning pankrotimenetluste kohta.
Halb krediidiajalugu võib tekkida:
- Hilinenud või tasumata arvete tõttu
- Laenude või järelmaksude maksmata jätmise tõttu
- Võlgade ümberkujundamise või maksegraafiku rikkumise tõttu
- Kohtutäiturite poolt algatatud täitemenetluste tõttu
Kas halb krediidiajalugu tähendab automaatselt, et laenu ei saa?
Ei. Kuigi traditsioonilised pangad nagu Swedbank, SEB, LHV ja Coop Pank keelduda laenu andmast halva krediidiskooriga klientidele, on turule tulnud mitmeid alternatiivseid finantseerimisvõimalusi:
- Eraisikute vahelised laenud (P2P-laenamine)
- Tagatislaenud (auto, kinnisvara)
- Kiirlaenud ja väikelaenud ilma põhjaliku krediidianalüüsita
- Võlanõustamisteenused ja restruktureerimislaenud
Mida peaks teadma enne laenu võtmist halva krediidiajaloo korral?
Laenu võtmine halva krediidiskooriga on alati suurem risk, kuid see ei tähenda, et see oleks automaatselt halb otsus. Siiski tuleks arvestada järgmistega:
Intressid ja lisatasud
Kuna laenuandja võtab suurema riski, on intressid sageli oluliselt kõrgemad. Lisaks võivad kaasneda järgmised kulud:
- Lepingu sõlmimise tasu
- Arveldustasu
- Viivised ja trahvid
- Krediidiinfo päringu tasu
Võimekus maksta
Kõige tähtsam on hinnata, kas sa suudad laenu tagasi maksta ka siis, kui su palk on osaliselt arestitud. Paljud inimesed satuvad topeltvõlgadesse just seetõttu, et nad alahindavad oma tegelikke kulusid.
Kuidas parandada krediidireitingut tulevikus?
Krediidiajalugu ei jää igaveseks halvaks. Siin on mõned sammud, kuidas taastada usaldusväärsus finantsturgudel:
- Maksa ära olemasolevad võlad
- Sõlmi täitemenetluse puhul maksegraafik kohtutäituriga
- Väldi uusi võlgnevusi
- Kasuta väikesi laene ja maksa need korrektselt tagasi
- Kontrolli regulaarselt oma andmeid Krediidiinfos
Kellele sobib laen halva krediidiajalooga?
Selline laen võib sobida juhul kui:
- Sul on erakorraline rahaline vajadus (nt terviseprobleemid, eluasemekulud)
- Sa oled suuteline tasuma vähemalt miinimumgraafiku järgi
- Sul on stabiilne sissetulek (nt töötasu, pension, üür)
- Sul on tagatis või käendaja
Kui otsid laene halva krediidiajaloo ja arestiga, ära loobu lootusest. Eesti laenuturg on arenenud ja leidub järjest rohkem paindlikke lahendusi ka neile, kelle finantsminevik pole täiuslik. Tähtis on olla aus, hinnata oma maksevõimet realistlikult ja teha teadlik otsus.